Chi trả bảo hiểm tai nạn giao thông như thế nào?

1. Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là gì?

Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự là loại hình bảo hiểm mà các cá nhân, tổ chức sở hữu xe cơ giới hoặc được chủ sở hữu giao chiếm hữu, sử dụng hợp pháp, điều khiển xe cơ giới phải tham gia theo luật định nhằm bảo vệ tài chính cho chủ xe trước những rủi ro, đồng thời bảo vệ quyền lợi cho nạn nhân khi gặp tai nạn giao thông do xe cơ giới gây ra.

Như tên gọi bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của xe cơ giới là loại bảo hiểm bắt buộc chủ sở hữu phương tiện giao thông phải có khi tham gia giao thông. Trong trường hợp khi tham gia giao thông mà không có bảo hiểm người tham gia giao thông, chủ phương tiện có thể bị xử phạt với mức phạt tùy vào từng loại phương tiện theo quy định.

Lợi ích to lớn nhất mà bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của xe cơ giới mang lại cho người mua bảo hiểm và bên thứ ba đó là trong trường hợp có rủi ro như xảy ra tai nạn trong quá trình tham gia giao thông, khi đó người mua bảo hiểm sẽ được bảo hiểm chi trả cho bên thứ ba trong trường hợp mình gây ra tai nạn và trong phạm vi bảo hiểm chi trả.

Tuy nhiên, không phải tất cả các trường hợp xảy ra tai nạn giao thông đều được bảo hiểm chi trả khi đã mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của xe cơ giới. Tại Điều 13 Nghị định 03/2021/NĐ-CP Nghị định quy định về  bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới có quy định về loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong các trường hợp sau:

- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe cơ giới, người lái xe hoặc người bị thiệt hại.

- Người lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy không thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. Trường hợp người lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy nhưng đã thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ xe Cơ giới thì không thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.

- Người lái xe chưa đủ độ tuổi hoặc quá độ tuổi điều khiển xe cơ giới theo quy định pháp luật về giao thông đường bộ; người lái xe không có Giấy phép lái xe hoặc sử dụng Giấy phép lái xe không hợp lệ (có số phôi ghi ở mặt sau không trùng với số phôi được cấp mới nhất trong hệ thống thông tin quản Lý Giấy phép lái xe) hoặc sử dụng Giấy phép lái xe không do cơ quan có thẩm quyền cấp, Giấy phép lái xe bị tẩy xóa hoặc sử dụng Giấy phép lái xe hết hạn sử dụng tại thời điểm xảy ra tai nạn hoặc sử dụng Giấy phép lái xe không phù hợp đối với xe cơ giới bắt buộc phải có Giấy phép lái xe. Trường hợp người lái xe bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái xe có thời hạn hoặc bị thu hồi Giấy phép lái xe thì được coi là không có Giấy phép lái xe.

- Thiệt hại gây ra hậu quả gián tiếp bao gồm: giảm giá trị thương mại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại.

- Thiệt hại đối với tài sản do lái xe điều khiển xe mà trong máu hoặc hơi thở có nồng độ cồn, sử dụng ma túy và chất kích thích bị cấm theo quy định của pháp luật.

- Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bị cướp trong tai nạn.

- Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm: vàng, bạc, đá quý, các loại giấy tờ có giá trị như tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt.

- Chiến tranh, khủng bố, động đất.

2. Giải quyết tình huống

Câu hỏi: Do lái xe máy không chú ý quan sát nên tôi đã đâm vào 1 xe ôtô ford đang đậu ở khu chung cư nhà tôi. Chủ xe cũng là người ở cùng khu chung cư với tôi. Chiếc xe đỗ đúng nơi quy định của chung cư (do chung cư ko có hầm để ôtô tiếng nên ôtô phải đỗ ở ngoài toà chung cư).

Việc tôi đâm vào xe họ đã có bảo vệ tòa nhà chứng kiến và lập biên bản để đưa cho chủ xe giải quyết (do chủ xe không có mặt lúc đó). Chiếc xe bị vỡ 1 đèn chiếu hậu và bị xước sơn, chủ xe yêu cầu bồi thường đúng nguyên trạng ban đầu, số tiền ước tính khoảng 3-4 triệu đồng.

Xin hỏi luật sư nếu chủ xe ôtô có mua bảo hiểm TNDS đối với xe ôtô thì liệu công ty bảo hiểm có chi trả tiền thiệt hại trong trường hợp này ko hay tôi vẫn phải có trách nhiệm đền bù toàn bộ cho chủ xe ôtô?

Trả lời: Cảm ơn bạn đã tin tưởng và gửi câu hỏi cần tư vấn tới Công ty Luật Minh Gia, với nội dung bạn đang vướng mắc Luật Minh Gia tư vấn như sau:

Tại Khoản 1 Điều 5 Nghị định 03/2021/NĐ-CP có quy định về phạm vi bồi thường thiệt hại như sau:

“1. Thiệt hại ngoài hợp đồng về sức khỏe, tính mạng và tài sản đối với bên thứ ba do xe cơ giới gây ra.”

Như vậy có thể hiểu khi tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của xe cơ giới, người mua bảo hiểm sẽ được bảo hiểm chi trả chi phí bồi thường trong phạm vi bồi thường bảo hiểm do lỗi của mình khi tham gia giao thông gây ra thiệt hại cho người khác.

Đối chiếu với trường hợp của anh, anh là người gây thiệt hại về tài sản cho bên chủ sở hữu xe ô tô, theo quy định về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của xe cơ giới thì anh sẽ được bảo hiểm bồi thường khi anh mua bảo hiểm và anh gây ra thiệt hại cho bên thứ ba. Nếu trong trường hợp anh không mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự thì anh không được bảo hiểm thanh toán trong trường hợp này. Việc bên chủ xe ô tô mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của xe cơ giới là để đảm bảo nếu họ gây thiệt hại cho người khác thì họ sẽ được bảo hiểm bồi thường trong phạm vi bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm.

Trong trường hợp anh có mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của xe cơ giới thì anh cần liên hệ trực tiếp với đơn vị bảo hiểm để thực hiện các thủ tục liên quan đến bồi thường bảo hiểm theo quy định.