LS Xuân Thuận

Lãi suất cho vay tối đa và nghĩa vụ trả nợ tiền đã vay

Thưa luật sư tôi có vay tiêu dùng tín chấp của tổ chức tín dụng A số tiền 25.622.433đ với lãi suất 3,75%/tháng và hợp đồng trả trong 36 tháng với tổng tiền lãi và vốn là 47.092.000đ, 35 tháng đầu trả 1.309.000đ và tháng 36 trả 1.277.000đ.

 
Tôi đã thanh toán được 7 lần với số tiền là 10.472.000đ, do hoàn cảnh gia đình ba tôi mắc bệnh hiểm nghèo nên tôi phải nghỉ làm để nuôi ba tôi ở bệnh viện không có thu nhập để trả tiếp cho ngân hàng. Tôi đã nhiều lần giải trình với người của ngân hàng và hứa sẽ thanh toán khi tôi đi làm có thu nhập lại.

Kể từ ngày 08/07/2015 đến nay tôi không thanh toán và bây giờ ngân hàng khởi kiện tôi phải nộp 1 lần cho ngân hàng với số tiền 30.642.154đ (tạm tính đến 01/2016), trong trường hợp này tôi phải làm sao và bị tội gì, ngân hàng cho vay như vậy có phải lãi suất cao không? Nhờ luật sư tư vấn dùm. Thành thật biết ơn.
 
Trả lời: Cảm ơn bạn đã gửi câu hỏi cần tư vấn đến công ty Luật Minh Gia, trường hợp của bạn chúng tôi tư vấn như sau:
 
1. Về lãi suất vay
 
Điều 476 Bộ luật Dân sự 2005 quy định như sau:
 
"1. Lãi suất vay do các bên thoả thuận nhưng không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố đối với loại cho vay tương ứng.
 
2. Trong trường hợp các bên có thoả thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất hoặc có tranh chấp về lãi suất thì áp dụng lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ.”
 
Điều 128 Bộ luật Dân sự 2005 về giao dịch dân sự vi phạm điều cấm của pháp luật, trái đạo đức xã hội quy định:
 
“Giao dịch dân sự có mục đích và nội dung vi phạm điều cấm của pháp luật, trái đạo đức xã hội thì vô hiệu.
 
Điều cấm của pháp luật là những quy định của pháp luật không cho phép chủ thể thực hiện những hành vi nhất định.
 
Đạo đức xã hội là những chuẩn mực ứng xử chung giữa người với người trong đời sống xã hội, được cộng đồng thừa nhận và tôn trọng.”
 
Như vậy, đối với trường hợp các bên thỏa thuận về mức lãi thì lãi suất cho vay không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố đối với loại cho vay tương ứng. Cho đến năm 2015, Ngân hàng nhà nước vẫn mức lãi suất cơ bản bản đồng Việt Nam là 9%/năm theo Quyết định số 2868/QĐ-NHNN ngày 29/11/2010. Theo quy định này thì có thể xác định được mức lãi suất tối đa mà các bên có thể thỏa thuận khi cho vay tiền là:
 
Mức lãi suất năm = 9 x 150% = 13,5%/năm
 
Tương ứng mức lãi suất tính theo tháng = 13,5 : 12 = 1,125%/tháng
 
Có thể thấy mức 3,75%/tháng mà tổ chức tín dụng cho bạn vay là vượt quá mức cho lãi suất cho phép để cho vay và thỏa thuận về lãi suất này có thể bị tuyên vô hiệu do vi phạm điều cấm của pháp luật.   
 
2. Về việc hoàn trả tiền vay
 
Nếu bạn đã có hợp đồng vay với ngân hàng và mỗi lần ngân hàng yêu cầu thanh toán bạn không dùng thủ đoạn gian dối, không có hành vi bỏ trốn hay bạn không sử dụng tài sản vay vào mục đích trái pháp luật, cũng không cố tình chiếm đoạt khoản tiền đã vay của ngân hàng thì bạn không bị truy cứu trách nhiệm hình sự mà chỉ phát sinh nghĩa vụ trả tiền đã vay theo hợp đồng dân sự. 
 
Theo đó, vì bạn là người hiện đang không thực hiện hợp đồng nên ngân hàng có quyền khởi kiện yêu cầu bạn hoàn trả số tiền vay cộng với lãi. Tuy nhiên, sau khi tòa xác định phần lãi suất vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố là vô hiệu, bạn sẽ chỉ phải trả phần tiền vay cộng với phần lãi suất trong phạm vi 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố.
 

Trên đây là nội dung tư vấn của Luật Minh Gia về vấn đề bạn yêu cầu tư vấn: Lãi suất cho vay tối đa và nghĩa vụ trả nợ tiền đã vay. Nếu còn vướng mắc, chưa rõ hoặc cần hỗ trợ pháp lý khác bạn vui lòng liên hệ qua Email hoặc gọi điện đến bộ phận luật sư tư vấn trực tuyến - Số điện thoại liên hệ 1900.6169 để được giải đáp, hỗ trợ kịp thời.

 

Trân trọng


Cv Nguyễn Thúy Hạnh – Công ty Luật Minh Gia

Liên hệ để được hỗ trợ nhanh nhất

Liên hệ tư vấn
Chat zalo